しかしちょっとした不注意で火災が発生してしまい、住宅が焼失なんてことも考えられます。その際、住宅ローン抱えていた場合どうなるでしょうか？住宅ローンだけが残り、住む家をなくしてしまいます。
また、いくら自分が注意していても、隣家から火災ということもありえます。日本には失火責任法、民法709条
にて、隣家に重大な過失がない限り隣家からの補償はまったくありません。

これは、故意または過失によって火災を起こしてしまった場合でも、重大な過失でない限りは隣家の損害を賠償
する必要がない。と言う意味です。 そういった背景もあり、自分の家は自分で守るということから住宅購入には
火災保険への加入が必要となっています。

寝タバコは重過失？

ではどこからが重過失になるのでしょうか。これについては具体的な線引きをするのは難しいのですが、重過失と判断された判例をいくつか挙げることで、その線引きが見えてくると思います。

例えば「天ぷら油を入れた鍋をガスコンロで加熱したままその場を離れ、油に引火して火事になった」「布団に電熱器を入れこたつ代わりに使用していたら、火事になった」といったケースで、これらは裁判で重過失と判断されたことがあります。また寝タバコが重過失になった判例もあります。しかし寝タバコでも保険金が出たケースもあります

重過失の線引きはケースバイケースの部分もありますが、不注意がなければまず重過失にはなりません。莫大な損害金を払うことにならぬよう、普段から気をつけておきたいものです。重過失の判断について、事前に保険会社に確認しておくのも良いかもしれません。

住宅購入時には銀行などの金融機関や、不動産販売会社から火災保険の案内があります。

金融機関では『債務者団体割引』という一般の代理店では適用できない割引が使用されていたり、不動産販売会社
では不動産販売会社専用の割引商品だったりする場合があります。

一見こういった商品にお得感を感じるかもしれませんが、注意が必要な場合もあります。それは、これらの商品は
パッケージ化されているものがほとんどですので、個々のニーズに応じた見積もりになっていない場合があるためです。

不要な補償を省いて保険料を安くしましょう。 一般の代理店で火災保険を設計する場合でも、次のように必要な補償のみ選択することで保険料をおさえることができます。

マンションの高層階なのに、床上浸水の補償が付帯されている

→　高層階が床上浸水することは想定しがたいため、省くことができます。

個人賠償責任特約が付保されており、他の保険(自動車保険、傷害保険)の内容と重複している

→　すでに加入している保険でカバーされている場合は不要です。

罹災（りさい）時に仮住まい費用が受け取れるような特約が付帯されている

→　罹災時に一時的にご実家に戻れるなら必要のない補償です。

子供が窓ガラスを割ってしまった！モノをぶつけて壁に穴を開けてしまった！際の補償が付帯されている

→　火災保険だけではなく総合保険になっている場合が多いため、このような補償が含まれていることも多いので すが、補償対象外とすれば保険料は安くなります。

こうした不必要な補償を対象外とすることで、保険料を安くおさえることができます。

補償の内容を検討する以外にも、「支出」の観点で保険料の支払を工夫することが可能です。

特に住宅購入時は一時的な支出がかさむものですから、賢く選ぶことで資金を有効にもちいることができます。

長期契約は長くなればなるほど保険料が割安になる

例えば1年契約で保険料が約3万円の場合、35年間の合計保険料は105万円（3万円×35年＝105万円）となりますが、最初に35年分を契約した場合は、合計保険料は約72万円となります。一括契約をすることで、約32%も保険料を削減できます。ただし支払う保険料の合計額が大きくなるため、自分で選ぶのが不安な場合は無料相談や一括見積も検討しましょう。

一時的な支出を押さえたいなら･･･

長期契約は割安だけど、この時期はいろいろと物
入りな時期です。火災保険の支出を少しでもおさ
えたい場合は、長期契約と1年契約のよいところを
取り入れた「長期契約年払い」を選ぶ方法もあり
ます。例えば1年契約で保険料が3万円の場合、5
年契約の年払いにすると、毎年の保険料は約2万7
千円となり、約10%ほど割引されることになりま
す。支払も１年ごとに分割で行うため、契約時に
５年分全額を用意する必要はありません。もちろ
ん最初の1年間だけで解約しても違約金などはあり
ません。支出を抑えたいのならばこういった方法
が得策です。

最近はインターネットで自分で必要な補償を組み立てて保険料の試算をしたり、申込書をもらう便利な方法もあります。